大部分人買房都需要去銀行做貸款,那么房貸的利率計算方式是怎樣計算的呢?最近定價基準轉換為LPR是好是壞呢?LPR又是什么意思?LPR的利率怎么計算?面對這樣的選擇,很多人都難以抉擇,LPR利率計算方式劃算嗎?來看看吧。
對于貸款買房的朋友,肯定少不了要還房貸,據了解,房貸利率的計算方式有兩種,一種是LPR浮動利率,一種是固定利率。至于選擇哪種更劃算,就要看你個人的選擇了。
LPR指的是貸款基礎利率,而抵押貸款LPR指的是將貸款優惠利率應用于抵押貸款。每家銀行都以LPR作為抵押貸款的定價基準,然后根據資本成本、客戶信用溢價和期限風險溢價在LPR的基礎上自由浮動。
對于申請或即將申請個人住房貸款的購房者來說,更關心的還是轉化為LPR定價后,每個月的還款額是會增加還是會減少。
在央行的表述中,LPR定價的個人房貸利率,將按照LPR以“LPR+xx個基點”、“LPR-xx個基點”(1個基點=0.01%),或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式來確定。
以5年期基準利率打9折的房貸為例。此前在固定利率情況下,實際上的年利率為4.41%[4.9%(基準利率)×0.9]。若在2020年1月轉化為LPR定價,固定加點的點差會根據4.41%的利率,與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定,即差為-0.39%。此時,貸款者的轉化后的利率依舊是每年4.41%[4.8%+(-0.39%)]。
2020年7月,5年期以上LPR的報價已降至4.65%。若雙方約定貸款利率1年調整1次,到2021年1月,LPR如果依舊保持在4.65%,則購房者的貸款年利率將降至4.26%[4.65%+(-0.39%)]。如果2021年LPR上漲至5%,則購房者的貸款年利率將升至4.61%[5%+(-0.39%)]。
上述計算結果顯示,如果未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%,即5年期以上LPR比4.8%高,選擇固定利率更為合適;反之,則LPR定價付出的利息更少。
有業內人士認為,當前的新冠肺炎疫情使得世界各國面臨經濟的下行壓力極大,短期內大幅加息的可能性概率較小。從大趨勢看,未來世界各國貸款利率將保持較低水平。因此,LPR或是更合適的選擇。
央行數據顯示,5年期以上LPR從2019年8月公布以來,共下調三次,從4.85%下調至2020年7月的4.65%,下降了20個基點。
鄒琳華向《中國經濟周刊》記者分析說,從當前各方面的情況看,在還款期限內,LPR大概率是一個下降的趨勢,購房者轉換LPR后,負擔可能會減輕。“當然,雖然LPR利率大概率是趨降的,但也存在波動的可能性。”